Tăng trưởng tín dụng là gì? Vai trò, tác động và triển vọng trong giai đoạn tới

Tăng trưởng tín dụng là một trong những chỉ tiêu kinh tế vĩ mô quan trọng, phản ánh mức độ mở rộng cho vay của hệ thống ngân hàng đối với nền kinh tế. Chỉ số này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp. Bài viết dưới đây của shbs.com.vn sẽ giải đáp tăng trưởng tín dụng là gì? Vai trò, tác động và triển vọng trong giai đoạn tới. 

Tăng trưởng tín dụng là gì?

Tăng trưởng tín dụng là chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng hoạt động cho vay của toàn hệ thống ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính theo quý hoặc theo năm, so với thời điểm đầu kỳ. Chỉ tiêu này cho thấy lượng vốn tín dụng được bơm thêm vào nền kinh tế và là thước đo quan trọng đánh giá mức độ hỗ trợ của hệ thống ngân hàng đối với tăng trưởng kinh tế.

Ví dụ nếu tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng tại thời điểm đầu năm là 10 triệu tỷ đồng, đến cuối năm tăng lên 11 triệu tỷ đồng, thì mức tăng thêm là 1 triệu tỷ đồng. Khi đó tăng trưởng tín dụng đạt 10% so với đầu kỳ. Con số này thể hiện quy mô cho vay đã được mở rộng, đồng thời phản ánh nhu cầu vốn của doanh nghiệp và người dân trong giai đoạn đó.

Xem thêm: Cơ hội, rủi ro lớn của cổ phiếu BĐS lướt sóng

Vai trò của tăng trưởng tín dụng đối với nền kinh tế

Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Tín dụng là nguồn vốn quan trọng giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc, phát triển dự án mới. Khi tăng trưởng tín dụng cao và được phân bổ hợp lý, nền kinh tế có điều kiện tăng trưởng bền vững.

Hỗ trợ doanh nghiệp và người dân

Dòng vốn tín dụng giúp doanh nghiệp cải thiện dòng tiền, người dân tiếp cận vốn vay tiêu dùng, mua nhà, mua xe… từ đó kích thích tiêu dùng và đầu tư.

Ổn định hệ thống tài chính

Tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận, kiểm soát nợ xấu và đảm bảo an toàn hệ thống.

Những yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng

Chính sách tiền tệ

Ngân hàng Nhà nước điều hành tăng trưởng tín dụng thông qua:

• Hạn mức (room) tín dụng;
• Lãi suất điều hành;
• Các quy định về an toàn vốn.

Chính sách nới lỏng thường thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, trong khi thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát.

Nhu cầu vốn của nền kinh tế

Khi doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư, nhu cầu vay vốn tăng sẽ kéo theo tăng trưởng tín dụng cao hơn.

Lãi suất

Lãi suất cho vay thấp kích thích nhu cầu vay vốn, trong khi lãi suất cao có thể khiến doanh nghiệp và người dân dè dặt hơn.

Chất lượng tài sản ngân hàng

Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp, quản trị rủi ro tốt sẽ có dư địa mở rộng tín dụng lớn hơn.

Tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng thế nào đến ngân hàng?

Tăng trưởng tín dụng là một trong những yếu tố cốt lõi quyết định hiệu quả hoạt động và triển vọng lợi nhuận của ngân hàng. Tuy nhiên, tác động của tín dụng không chỉ nằm ở mặt tích cực mà còn đi kèm những rủi ro nhất định nếu không được kiểm soát chặt chẽ.

Gia tăng thu nhập lãi

Khi tín dụng tăng trưởng, ngân hàng mở rộng quy mô cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Điều này trực tiếp giúp thu nhập lãi thuần tăng lên, bởi cho vay vẫn là nguồn thu chủ lực của ngành ngân hàng. Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục hồi, tín dụng tăng trưởng ổn định sẽ tạo động lực lớn cho lợi nhuận ngân hàng.

Tác động đến biên lãi ròng (NIM)

Tăng trưởng tín dụng chỉ thực sự hiệu quả khi đi kèm với khả năng kiểm soát tốt chi phí vốn (COF). Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn giá rẻ và phân bổ tín dụng vào các phân khúc có biên lợi nhuận cao, NIM sẽ được cải thiện, qua đó nâng cao hiệu quả sinh lời. Ngược lại, nếu tăng trưởng tín dụng dựa trên nguồn vốn có chi phí cao, NIM có thể bị thu hẹp.

 Rủi ro nợ xấu và chất lượng tài sản

Tín dụng tăng trưởng quá nhanh, đặc biệt trong giai đoạn kinh tế chưa thực sự ổn định, có thể kéo theo rủi ro nợ xấu. Khi ngân hàng nới lỏng tiêu chuẩn cho vay để chạy theo quy mô, chất lượng tài sản có nguy cơ suy giảm. Do đó, tăng trưởng tín dụng bền vững cần đi kèm với công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng chặt chẽ và kiểm soát danh mục cho vay hiệu quả.

Xem thêm: Room tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng thế nào?

Triển vọng tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới

Trong thời gian tới, tăng trưởng tín dụng được đánh giá có nhiều dư địa cải thiện nhờ sự hội tụ của các yếu tố vĩ mô thuận lợi. Trước hết, chính sách tiền tệ đang có xu hướng linh hoạt hơn, với mục tiêu vừa hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, vừa đảm bảo ổn định hệ thống tài chính. Điều này tạo điều kiện để dòng vốn tín dụng được phân bổ hiệu quả hơn vào nền kinh tế.

Bên cạnh đó, nhu cầu phục hồi sản xuất – kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng rõ nét khi hoạt động kinh tế dần khởi sắc. Cùng với việc lãi suất dần ổn định và không còn biến động mạnh như giai đoạn trước, tâm lý vay vốn của doanh nghiệp và người dân được cải thiện, qua đó hỗ trợ tăng trưởng tín dụng trong trung và dài hạn.

Về định hướng, dòng tín dụng được kỳ vọng sẽ tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên, bao gồm:

• Sản xuất – kinh doanh, đặc biệt là các ngành tạo giá trị gia tăng và việc làm;
• Xuất khẩu, nhằm tận dụng sự phục hồi của nhu cầu toàn cầu;
• Doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhóm đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nhưng thường gặp khó khăn trong tiếp cận vốn;
• Nhà ở xã hội và bất động sản phục vụ nhu cầu ở thực, góp phần thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển bền vững.

Nhìn chung triển vọng tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới được đánh giá tích cực hơn so với giai đoạn trước. Tuy nhiên, yếu tố chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro vẫn sẽ là trọng tâm, nhằm đảm bảo tăng trưởng đi đôi với sự an toàn và ổn định của hệ thống ngân hàng.